7月31日，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿顯示，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。這意味著普通用戶未來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，將受到金額限制。
支付賬戶被分為綜合賬戶及消費(fèi)賬戶
此次的征求意見(jiàn)稿，將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份；消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
意見(jiàn)稿將支付機(jī)構(gòu)限額劃為三個(gè)范圍
一是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。
二是支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）。
三是支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。此外，意見(jiàn)稿也對(duì)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。
征求意見(jiàn)稿一出，多家媒體報(bào)道稱民眾網(wǎng)購(gòu)將受到很大影響。8月1日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見(jiàn)稿當(dāng)中民眾普遍關(guān)心的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了解答。
數(shù)據(jù)分析顯示絕大部分群體不受影響
根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。
使用銀行卡付款無(wú)額度限制
因此，《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。
央行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見(jiàn)
上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見(jiàn)階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢(qián)和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見(jiàn)，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。
支付機(jī)構(gòu)采用兩類要素（含）但不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名時(shí)單日限額5000元
《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書(shū)或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額；考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。
將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶交易不受限額管理
客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時(shí)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。
本條款著重于保障個(gè)人客戶資金安全
另外，須特別指出的是，相對(duì)于單位客戶，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過(guò)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。
《辦法》重申了銀行責(zé)任及交易中基本規(guī)則
“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開(kāi)戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜。為清晰界定銀行和支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，保障客戶交易和資金安全，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，針對(duì)目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，《辦法》重申了發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實(shí)履行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識(shí)別和交易驗(yàn)證的支付結(jié)算基本規(guī)則。
避免金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)互傳
從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求。
