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廣西柳州市民王先生在某銀行辦理了卡號(hào)為62×××605的儲(chǔ)蓄卡。2012年3月20日晚9點(diǎn)左右，王先生接到短信提示，其銀行卡消費(fèi)了22.7萬(wàn)元，王先生立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查確定，王先生尾號(hào)605的儲(chǔ)蓄卡，由于其自身工作的原因，曾將密碼告知朋友余某，并在未保管好其儲(chǔ)蓄卡的情況下被余某利用讀卡器將其儲(chǔ)蓄卡信息讀取。余某在非法獲取王先生的儲(chǔ)蓄卡信息后，將讀取的信息交付其他人員制作偽卡，并刷卡消費(fèi)22.7萬(wàn)元。

王先生認(rèn)為，不法分子持偽卡消費(fèi)，系銀行未盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致自己的損失，于是將該銀行起訴到柳北區(qū)法院。

銀行卡在儲(chǔ)戶持有時(shí)被復(fù)制 銀行有管理不善的責(zé)任

本案中，銀行負(fù)有保護(hù)王先生作為持卡人，合法利益不受任何單位和個(gè)人侵犯的義務(wù)，為此，銀行方應(yīng)當(dāng)掌握銀行卡的制作技術(shù)和加密技術(shù)，保證銀行卡具有可識(shí)別性和唯一性。現(xiàn)作為雙方儲(chǔ)蓄合同憑證的銀行卡在王先生持有的情況下，被犯罪分子復(fù)制，銀行對(duì)銀行卡被復(fù)制偽造應(yīng)當(dāng)承擔(dān)管理不善的責(zé)任。

儲(chǔ)戶保管卡號(hào)和密碼不力 也存在過(guò)錯(cuò)

同時(shí)，王先生自身存在對(duì)其銀行卡卡號(hào)及銀行卡的密碼保管不善的行為，從雙方合同關(guān)系看，正是雙方共同的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致了犯罪分子有機(jī)可乘，造成了存款被盜取的損失。

雙方均存在過(guò)錯(cuò) 泄露密碼的儲(chǔ)戶承擔(dān)主要責(zé)任

因此，根據(jù)雙方過(guò)錯(cuò)程度，王先生將密碼泄露給不法分子，其自身應(yīng)承擔(dān)本案損失的主要責(zé)任，銀行應(yīng)承擔(dān)本案損失的次要責(zé)任，即銀行對(duì)存款損失承擔(dān)30%的賠償責(zé)任，王先生自行承擔(dān)70%責(zé)任為宜。最終，法院判決銀行賠償王先生6萬(wàn)余元。

廣西的阮先生在玉林一家銀行辦了一張銀聯(lián)卡。今年7月21日早上7點(diǎn)左右，阮先生接連收到三條銀行的客戶服務(wù)短信：卡里的50萬(wàn)元存款在當(dāng)日凌晨被分三次轉(zhuǎn)走了。

事發(fā)后，阮先生將銀行告到法院，要求銀行賠償賬戶的全部損失。阮先生認(rèn)為，他與銀行之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，現(xiàn)在他的銀行卡遭盜刷，銀行應(yīng)當(dāng)無(wú)條件賠償全部損失及相應(yīng)的利息；銀行則認(rèn)為，銀行在本案中并沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，阮先生開(kāi)卡時(shí)簽字認(rèn)可知悉并自愿遵守銀行借記卡章程，阮先生有責(zé)任保護(hù)好自己的銀行卡和密碼，自己因密碼保管不善的損失不應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)。

10月15日，玉林市玉州區(qū)法院作出判決，一審認(rèn)定銀行和阮先生對(duì)存款損失各承擔(dān)一半的責(zé)任，判決銀行賠償阮先生本金25萬(wàn)元，并以25萬(wàn)元為基數(shù)賠償阮先生相應(yīng)的利息損失。

銀行系統(tǒng)未識(shí)別出偽卡 承擔(dān)違約責(zé)任

銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，有義務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行卡信息防盜技術(shù)保護(hù)以及承擔(dān)識(shí)別偽卡技術(shù)的責(zé)任。阮先生銀行卡內(nèi)的資金在異地被他人轉(zhuǎn)賬支出，銀行卡仍在阮先生手中，且阮先生已報(bào)警處理，可以認(rèn)定用于交易的銀行卡是偽造的。銀行的金融交易系統(tǒng)未能識(shí)別自己發(fā)行的銀行卡的真?zhèn)?，允許偽卡進(jìn)行交易，導(dǎo)致阮先生的存款被他人盜取，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

儲(chǔ)戶無(wú)法排除泄露密碼的可能 也負(fù)有部分責(zé)任

阮先生銀行卡內(nèi)的存款被他人持卡憑密碼通過(guò)POS機(jī)轉(zhuǎn)賬，銀行卡密碼是阮先生專有、保管，阮先生無(wú)法解釋密碼如何為他人所知曉，故不能排除其無(wú)意中泄露密碼的可能。因此，應(yīng)認(rèn)定阮先生對(duì)密碼保管未盡足夠的保密之責(zé)，也應(yīng)負(fù)一定的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

雙方過(guò)錯(cuò)程度相當(dāng) 各承擔(dān)一半責(zé)任

他人盜取阮先生銀行卡內(nèi)的存款，銀行卡及密碼缺一均不可，阮先生、銀行的過(guò)錯(cuò)程度相當(dāng)，故阮先生、銀行應(yīng)對(duì)存款損失各承擔(dān)50%的責(zé)任。

市民張先生將1.4萬(wàn)元存入某銀行，在設(shè)置密碼后領(lǐng)到一本新開(kāi)戶的活期存折。幾個(gè)月后，當(dāng)他拿著那本從未取過(guò)款的存折到銀行取款時(shí)，意外地發(fā)現(xiàn)存折上的1.4萬(wàn)元已“不翼而飛”。

當(dāng)他找銀行交涉時(shí)，銀行讓他向警方報(bào)案。張先生找到警方后，對(duì)方稱，這個(gè)案子應(yīng)該由銀行報(bào)案。張先生與銀行對(duì)簿公堂，要求銀行賠償其損失。訴訟中，盡管銀行稱是張先生泄露了密碼，但一審及二審法院均判決張先生勝訴，由銀行賠錢。

此案中存折具有排他性 銀行理應(yīng)承擔(dān)全責(zé)

對(duì)于這類案件因何能勝訴，法官表示，這主要是因?yàn)榇婵钊耸种械拇嬲郏ㄔ跊](méi)有辦折卡合一的情況下）具有排他性。只要存折是銀行發(fā)放的真存折，且存折上又沒(méi)有存款人取款記錄，即使存款人泄露了密碼，但僅憑密碼不可以取款。因此，只要法院能查實(shí)存款被人領(lǐng)取這一行為沒(méi)有使用存款人手中的存折，就應(yīng)該由銀行來(lái)“埋單”。

銀行卡盜刷可能“說(shuō)不清” 訴訟中按實(shí)際情況歸責(zé)

但銀行卡則不一樣，因?yàn)閺目ㄉ蠠o(wú)法直觀看到存取款的相關(guān)記錄。如果持卡人的存款被人取走或刷卡消費(fèi)，一旦出現(xiàn)究竟是銀行卡還是“克隆卡”所為這一“說(shuō)不清”的情況，且警方又破案未果的話，訴訟中持卡人將很難獲得法院的支持。