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• 本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報道 4月初，市場利率定價自律機制發布的《關于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》（以下簡稱“《倡議》”），要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。 冠苕咨詢創始人周毅欽指出，在互聯網存款、異地存款、結構性存款等存款類產品被監管嚴格規范后，中小銀行的攬儲難度日益增加，只能把目光重新轉回傳統的攬儲手段，方式也是五花八門，抽獎、送禮、積分等各種手段。 《中國經營報》記者采訪銀行了解到，一般在季末、年末時點，有銀行會有線下存款送禮品活動，總體而言，城商行、農商行的活動力度更大。 爭取線下存量客戶 “抱著試一試的態度問客戶經理有沒有存款禮品，沒想到真的拿到了。”王女士開心地說道。 存款利率經過多輪下調，“聰明”的投資者盯上了線下存款的“小福利”。在社交平臺上，多位投資者發布線下存款攻略。與此同時，也有銀行工作人員主動“報價”（存款利率和贈送禮品），便于投資者擇優選擇。 “存5萬元送米面，20萬元以上送書包或者電飯鍋。”某國有行網點客戶經理告訴記者，季底沖時點尤其是3月底，全員大力營銷存款，基本都會有禮品。 中國金融智庫特邀研究員余豐慧指出，贈送禮品有助于增強客戶對銀行的好感度，促使客戶選擇本行進行定期存款，而不是轉向其他金融機構。這種“實惠”體驗可能促使客戶在未來繼續選擇該銀行進行儲蓄或其他金融交易。隨著互聯網金融的發展，線上存款產品以其便捷性逐漸吸引了大量客戶。為了與線上產品競爭，線下網點通過提供實物禮品等附加價值，彌補了在便捷性方面的不足，吸引偏好面對面服務或重視實物獎勵的客戶群體。 知名經濟學者盤和林也指出：“當前銀行線下網點獲客變為存量競爭，而存量競爭如果不給點福利來體現差異性，那么線下網點的存款任務將很難完成。這也是銀行內部線上線下渠道的左右手互搏。” 記者注意到，有投資者反映“去線下存定期，可以談更高的利率”。對此，融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，一般來說，銀行線上和線下存款利率差別不大，部分產品設計、營銷策略、活動力度不同，利率可能有些微差別，線上線下存款利率存在差異并非普遍現象。 “有些網點的存款利率是銀行內部有扶持措施的，因為當前線下和線上競爭中處在弱勢，而銀行又不可能關停網點，于是相同銀行不同地區的存款利率都存在一定的差異，比如部分網點在存款利率上有一定的上浮空間。”盤和林說。 嚴禁違規補息行為 在存款利率頻頻下調的背景下，銀行也積極加強負債管理應對息差壓力。 中國銀行(601988.SH)副行長張毅在該行2023年度業績發布會上表示，要持續推動負債成本下降，對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協議存款、結構性存款，三年期以上的大額存單，并加大場景獲客力度，通過代發薪、快捷支付、司庫等業務機會，促進低成本結算類資金占比不斷上升。 “當前我國經濟處于回升向好階段，政策仍將繼續發力穩經濟，金融機構致力于維持息差穩定，需要做好負債管理工作，合理調整存款利率，優化存款結構，提高活期存款占比等。疊加LPR（貸款市場報價利率）重定價、存款定期化等影響，未來銀行業存款利率可能仍有下行空間。”中國銀行研究院研究員梁斯此前接受記者采訪時指出。 與此同時，監管方面也在規范存款市場。《倡議》要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。此前違規作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應嚴肅定價授權管理、規范利息支付，立即開展自查，最遲在2024年4月底前完成整改。 《倡議》會對銀行吸收存款有哪些影響？ 劉銀平指出，“手工補息”被禁止后，銀行各種違規補息行為將得到一定遏制，銀行的實際存款成本也將有所降低，有助于資金投向實體經濟，降低空轉現象，有利于銀行體系健康發展。 在余豐慧看來，《倡議》主要針對的是“手工補息”等不合規操作，而非正常的市場營銷手段。因此，只要禮品的價值未與存款金額或利率直接掛鉤，且不構成實質性的變相利息支付，那么贈送禮品作為吸引客戶存款的營銷手段應不受《倡議》影響，可以繼續存在；只要線下存款產品提供的利率符合監管設定的利率上限，并通過正規系統自動計算，不涉及人工干預或事后補息，就不會受到《倡議》約束；《倡議》實施后，銀行可能會更加注重對存款產品利率、費用、禮品等信息的透明披露，以確保客戶清楚知曉實際收益，避免因信息模糊引發誤解或投訴。 （編輯：朱紫云 審核：夏欣 校對：顏京寧）

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