去年，中央機構編制委員會辦公室已原則上同意“一行三會”各設金融消費者保護機構。去年下半年，保監會、證監會相繼設立了保險消費者權益保護局、投資者保護局，人民銀行設立類似部門似乎也只是時間問題。
“金融消費者保護仍然有很多可以探討的地方。”5月16日，一位監管專家告訴記者，無論證監會還是保監會都將針對投資者的“信訪”功能劃撥到新設的部門，“但這仍然是初級的工作，需要做的領域實際上很多”。
面對有關銀行不合理收費的輿論，銀監會主席尚福林相當重視對金融消費者權益的保護，年初便將治理銀行業不規范經營行為視為今年監管工作的重點。決心嚴格行政處罰和監管問責，包括經濟處罰、高管人員處罰、業務制裁和行政問責等多種辦法。
缺乏上位法支持
此前，中國銀行業協會下面已設立消費者保護委員會，銀監會業務創新部曾下設公眾教育處，承擔部分消費者教育的功能。那么，新設的金融消費者保護局將承擔哪些職能？
上述接近監管機構的人士透露，銀監會可能將業務創新部負責的消費者教育功能轉至新設的金融消費者保護局，但仍未獲知新設機構的具體職能安排和機構設置情況。
銀監會歷年年報顯示，銀監會始終將保護存款人和金融消費者合法權益視為自身監管工作的重要組成部分。2010年年報透露，其對存款人和金融消費者保護的框架體系主要由監管、行業自律和金融消費者教育三部分組成。
2011年，銀監會重典整治了銀行理財業務存在的誤導銷售和錯誤銷售，7月1日起還免除了人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。
不過，一些金融業內人士對“一行三會”新設的金融消費者保護機構究竟能起多大作用表示懷疑。某股份制銀行零售部門負責人告訴記者：“不清楚新設的金融消費者保護局能承擔起什么功能。”
從證監會和保監會的先期實踐看，兩者的消費者保護部門更多承擔了類似信訪辦的功能。以保險消費者權益保護局為例，其職能包括研究保護保險消費者權益的機制、受理投訴咨詢、調查處理消費者投訴、消費者教育和風險提示等。
“但這仍然是初級的工作。”一位監管專家坦言。在他看來，目前消費者保護領域，各個監管部門一直做得不太令人滿意，其中關鍵的原因是“國內缺乏上位法，監管部門缺乏相應的法律授權，即一旦金融消費者遭受不公正待遇或者不公平交易，監管部門沒有任何授權處罰的法律依據，目前都是基于風險的處罰，但兩者是兩個維度”。
他認為，應先從立法層面確立對金融消費者的保護。由于國內缺乏《公平交易條例》和《公平信貸條例》等基礎的法律規范，商業銀行在日常經營活動中會按照自己的資源配置來，“誰能給我帶來利潤，我就把信貸投放給誰”。
美國消費者金融保護局就擁有強大的監管職權，其局長理查德·科德雷曾公開表示，該局將擴大監管職權，監管房貸服務商、發薪日貸款機構和學生貸款公司等非銀機構。
中國“一行三會”各自分設金融消費者保護部門，四家機構如何相互協調、職能分工也有待進一步明確。
嚴格問責亂收費
“當下正在推行的‘七不準’和‘四公開’等整治商業銀行不規范經營行為的監管措施，某種程度上難脫‘運動式’的影子，很難從根本上改變商業銀行的內部約束機制和激勵機制。”上述人士坦言。
不過，銀監會旨在整治銀行不規范經營的決心不會動搖。近期銀監會召開的內部會議上，尚福林表示，要徹底解決銀行業不合理收費和附加條件問題，除了開展自查整改和強化市場約束外，還必須嚴格行政處罰和監管問責。
尚福林表示：“對于3月1日以后仍然附加不合理貸款條件、4月1日以后仍然收取不合理費用的，嚴格依法依規啟動處罰問責程序，切實做到發現一起，查處一起，絕不下不為例、絕不放松處罰、絕不寬容遷就。”
對于查實的違規問題，要視具體情況，采取不同形式的處罰：
一是經濟處罰，即責令退款、沒收所得、并處罰款；二是高管人員處罰，對所在機構高管人員進行罰款或取消任職資格；三是業務制裁，由監管部門采取暫停業務或停業整頓等監管措施；四是行政問責，責令銀行對相關管理人員和責任人員進行處分。對于監管檢查沒有發現、監管處罰不力或沒有處罰的問題，要嚴格監管問責，追究領導責任。
